CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Prévoyance anesthésiste : combler l’écart
Du 4ᵉ au 90ᵉ jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. À partir du 91ᵉ jour, la CARMF prend le relais selon vos revenus. La prévoyance couvre l’écart.
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La CARMF
Ce que couvre déjà votre régime obligatoire
Tout médecin libéral cotise à la CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France) : retraites de base et complémentaire, régime invalidité-décès.
Ce régime invalidité-décès n’est pas symbolique : il verse des indemnités journalières, une rente d’invalidité et un capital décès. Mais il est construit pour un plancher de survie, pas pour maintenir le niveau de vie d’un praticien dont les revenus dépassent largement le plafond annuel de la sécurité sociale.
Deux limites structurent le raisonnement. La CARMF n’intervient qu’à partir du 91ᵉ jour : avant, c’est la CPAM qui verse une IJ plafonnée, du 4ᵉ au 90ᵉ jour. Et les deux régimes sont plafonnés, ce qui décroche vite des revenus réels.
Les médecins retraités de la CARMF ou d’un autre régime obligatoire ne bénéficient plus des garanties du régime invalidité-décès, sauf pension militaire. En cumul retraite-activité, la protection contre l’arrêt de travail repose donc entièrement sur un contrat privé.
Arrêt de travail
Indemnités journalières : ce qui commence au 91ᵉ jour
Le plafond de 197,51 € par jour représente environ 6 000 € par mois avant prélèvements. Pour un anesthésiste dont l’activité génère un revenu très supérieur, l’écart se creuse dès le premier jour indemnisé. Du 4ᵉ au 90ᵉ jour, l’IJ de la CPAM est plafonnée au même niveau, et rien ne couvre les charges du cabinet.
Il n’existe pas d’exonération de cotisation aux régimes d’allocation supplémentaire vieillesse et invalidité-décès pendant un arrêt de travail. Vos charges continuent alors que vos honoraires s’arrêtent : c’est ce double effet que la prévoyance doit absorber.
| Revenus nets de l’avant-dernière année | Indemnité journalière (médecin de moins de 62 ans) |
|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € (1 PASS) | 65,84 € par jour |
| Entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730ᵉ des revenus |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € par jour, plafond atteint |
Barème CARMF au 1ᵉʳ janvier 2026. Les indemnités sont réduites à partir de 62 ans (75 % la deuxième année, 50 % la troisième) et pour les médecins de plus de 70 ans.
Votre prévoyance anesthésiste
Un courtier calcule l’écart réel entre vos revenus et ce que verse la CARMF, puis dimensionne le complément.
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- Revenus maintenus au-delà du plafond
- Invalidité définie sur la spécialité
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Invalidité & décès
Invalidité, décès : les montants du régime
Une rente d’invalidité de l’ordre de 24 000 à 31 500 € par an constitue un filet, pas un revenu de remplacement. Rapportée aux charges fixes d’un praticien (emprunt, cotisations, prime de responsabilité civile professionnelle), elle laisse un déficit que seul un contrat individuel comble.
- Rente d’invalidité totale et définitive
- De 23 662 € à 31 549 € par an selon les meilleurs revenus des trois dernières années.
- Majorations familiales
- Conjoint +35 % sous conditions, et 8 788,52 € par enfant à charge.
- Cotisations
- Le titulaire d’une pension d’invalidité CARMF ne cotise plus à la caisse.
- Indemnité décès
- 71 500 € pour un médecin cotisant non retraité, à jour de ses cotisations, de moins de 75 ans.
- Rente de conjoint survivant
- De 8 557,20 € à 17 114,40 € par an jusqu’à 62 ans, majorée de 10 % à partir de trois enfants.
- Rente d’enfant
- 10 078,48 € par an pour un orphelin de père ou de mère, 17 114,40 € pour un orphelin des deux, jusqu’à 21 ans ou 25 ans en cas d’études.
Le complément
Ce que la prévoyance individuelle doit couvrir
✓ Les garanties utiles
- ✓Indemnités journalières dès le 4ᵉ, le 8ᵉ ou le 15ᵉ jour, en complément de l’IJ CPAM plafonnée
- ✓Maintien du revenu au-delà du plafond de la caisse
- ✓Rente d’invalidité complémentaire, avec définition de l’invalidité adaptée à la spécialité
- ✓Capital décès et rente éducation calibrés sur la situation familiale
- ✓Prise en charge des frais généraux permanents du cabinet
✕ Les points de vigilance
- ✕Les affections psychiques et dorsales, souvent exclues ou soumises à conditions
- ✕Une définition de l’invalidité fondée sur toute profession plutôt que sur votre spécialité
- ✕Les franchises trop longues, qui laissent les premières semaines au seul niveau de l’IJ CPAM
- ✕Les grossesses et suites de couches, non indemnisées par la CARMF sauf état pathologique
Un anesthésiste-réanimateur qui ne peut plus exercer sa spécialité n’est pas nécessairement inapte à toute activité médicale. Si le contrat définit l’invalidité par rapport à toute profession, la rente peut être refusée. Exigez une définition fondée sur l’exercice de votre spécialité.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la prévoyance de l’anesthésiste
À partir de quand la CARMF indemnise-t-elle un arrêt de travail ?
Quel est le montant maximal des indemnités journalières ?
Que verse le régime en cas d’invalidité totale ?
Mes cotisations sont-elles suspendues pendant un arrêt ?
Suis-je couvert après mon départ en retraite ?
Une rechute déclenche-t-elle une nouvelle franchise ?
Prêt à vous couvrir ?
Ne laissez pas vos revenus au plafond des régimes anesthésiste
Un complément calibré sur vos revenus réels et sur la définition d’invalidité qui vous protège.