CARMF · Arrêt de travail · Invalidité
Prévoyance anesthésiste : combler le trou
Votre caisse de retraite verse des indemnités journalières, mais seulement à partir du 91ᵉ jour d’arrêt total de travail. Entre le premier jour et le quatre-vingt-dixième, un anesthésiste libéral n’a rien d’autre que ce qu’il a souscrit lui-même.
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- début des IJ de la CARMF
- 91ᵉ jour
- IJ maximale par jour
- 197,51 €
- indemnité décès du régime
- 71 500 €
Ce que couvre déjà votre régime obligatoire
Tout médecin libéral cotise à la Caisse autonome de retraite des médecins de France, qui gère la retraite de base, le régime complémentaire, l’allocation supplémentaire vieillesse et un régime invalidité-décès.
Ce régime invalidité-décès n’est pas symbolique : il verse des indemnités journalières, une rente d’invalidité et un capital décès. Mais il est construit pour un plancher de survie, pas pour maintenir le niveau de vie d’un praticien dont les revenus dépassent largement le plafond annuel de la sécurité sociale.
Deux limites structurent tout le raisonnement : une franchise de 90 jours sur l’arrêt de travail, et un plafonnement des prestations qui décroche vite des revenus réels.
Les médecins retraités de la CARMF ou d’un autre régime obligatoire ne bénéficient plus des garanties du régime invalidité-décès, sauf pension militaire. En cumul retraite-activité, la protection contre l’arrêt de travail repose donc entièrement sur un contrat privé.
Indemnités journalières : ce qui commence au 91ᵉ jour
- Jours 1 à 3
Aucune indemnisation
- Jours 4 à 90
Indemnisation possible par l’Assurance maladie, selon ses propres règles — non cumulable avec la CARMF
- À partir du 91ᵉ jour
Indemnités journalières de la CARMF, égales à 1/730ᵉ des revenus nets d’activité de l’avant-dernière année
- Rechute sous un an
Reprise des indemnités dès le 15ᵉ jour pour la même affection
- Rechute au-delà d’un an
Nouvel arrêt : nouvelle franchise de 90 jours
| Revenus nets de l’avant-dernière année | Indemnité journalière (médecin de moins de 62 ans) |
|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € (1 PASS) | 65,84 € par jour |
| Entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730ᵉ des revenus |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € par jour, plafond atteint |
Barème CARMF au 1ᵉʳ janvier 2026. Les indemnités sont réduites à partir de 62 ans (75 % la deuxième année, 50 % la troisième) et pour les médecins de plus de 70 ans.
Le plafond de 197,51 € par jour représente environ 6 000 € par mois avant prélèvements. Pour un anesthésiste dont l’activité génère un revenu très supérieur, l’écart se creuse dès le premier mois indemnisé — et les trois premiers mois ne sont pas couverts du tout par la caisse.
Il n’existe pas d’exonération de cotisation aux régimes d’allocation supplémentaire vieillesse et invalidité-décès pendant un arrêt de travail. Vos charges continuent alors que vos honoraires s’arrêtent : c’est ce double effet que la prévoyance doit absorber.
Invalidité, décès : les montants du régime
- Rente d’invalidité totale et définitive
- De 23 662 € à 31 549 € par an selon les meilleurs revenus des trois dernières années.
- Majorations familiales
- Conjoint +35 % sous conditions, et 8 788,52 € par enfant à charge.
- Cotisations
- Le titulaire d’une pension d’invalidité CARMF ne cotise plus à la caisse.
- Indemnité décès
- 71 500 € pour un médecin cotisant non retraité, à jour de ses cotisations, de moins de 75 ans.
- Rente de conjoint survivant
- De 8 557,20 € à 17 114,40 € par an jusqu’à 62 ans, majorée de 10 % à partir de trois enfants.
- Rente d’enfant
- 10 078,48 € par an pour un orphelin de père ou de mère, 17 114,40 € pour un orphelin des deux, jusqu’à 21 ans ou 25 ans en cas d’études.
Une rente d’invalidité de l’ordre de 24 000 à 31 500 € par an constitue un filet, pas un revenu de remplacement. Rapportée aux charges fixes d’un praticien — emprunt, cotisations, prime de responsabilité civile professionnelle — elle laisse un déficit que seul un contrat individuel comble.
Ce que la prévoyance individuelle doit couvrir
- Indemnités journalières dès le 4ᵉ, le 8ᵉ ou le 15ᵉ jour, pour couvrir la franchise de 90 jours
- Maintien du revenu au-delà du plafond de la caisse
- Rente d’invalidité complémentaire, avec définition de l’invalidité adaptée à la spécialité
- Capital décès et rente éducation calibrés sur la situation familiale
- Prise en charge des frais généraux permanents du cabinet
- Les affections psychiques et dorsales, souvent exclues ou soumises à conditions
- Une définition de l’invalidité fondée sur toute profession plutôt que sur votre spécialité
- Les délais de franchise trop longs, qui recréent le trou qu’on voulait combler
- Les grossesses et suites de couches, non indemnisées par la CARMF sauf état pathologique
Un anesthésiste-réanimateur qui ne peut plus exercer sa spécialité n’est pas nécessairement inapte à toute activité médicale. Si le contrat définit l’invalidité par rapport à toute profession, la rente peut être refusée. Exigez une définition fondée sur l’exercice de votre spécialité.
Questions fréquentes sur la prévoyance de l’anesthésiste
À partir de quand la CARMF indemnise-t-elle un arrêt de travail ?
Quel est le montant maximal des indemnités journalières ?
Que verse le régime en cas d’invalidité totale ?
Mes cotisations sont-elles suspendues pendant un arrêt ?
Suis-je couvert après mon départ en retraite ?
Une rechute déclenche-t-elle une nouvelle franchise ?
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